在香港當大家申請按揭時，銀行會透過環聯查核申請人的信貸評級（俗稱「check TU」）。對於信貸紀錄良好的申請人，銀行通常會提供較為優惠的按揭貸款條件；而信貸紀錄較差的申請人，則可能面臨較差的貸款條件，甚至最終無法獲批貸款。因此，了解自己的信貸評級非常重要。現時，大家可以免費查閱TU報告，本文將為大家介紹兩種免費查閱的方法。
自2024年4月26日起，環聯推出了「信資通」服務，讓消費者可以免費獲取個人信貸報告。通過環聯的手機應用程式，每位香港消費者每12個月均可索取一次免費的個人信貸報告。此外，環聯還提供「全方位監察計劃」和「信貸提示服務」，協助客戶持續監察信貸評級的變動，並降低賬戶被盜用的風險。
免費查TU報告的方法
以下是查閱環聯信貸報告的兩種免費方法：
Google Play：下載環聯手機應用程式，然後按照指示進行申請。
Apple Store：同樣下載環聯手機應用程式，然後進行申請。
信貸報告包含的資料
信貸報告通常包括以下幾類資料：
- 個人資料：包括姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話等基本信息。
- 信貸查詢紀錄：過去兩年內環聯信貸會員的查詢紀錄。
- 信貸賬戶資料：有關信貸使用狀況及還款紀錄的詳細信息。
- 信貸評分：一個概括信貸狀況的分數。
- 公眾紀錄：有關債務追討、破產及清盤訴訟的紀錄。
TU信貸評分
信貸評分的等級從A至J，A為最佳，J為最差。以下是各級別的信貸評分範圍：
| 評級 | 信貸評分分數範圍 |
| A | 3,526至4,000 |
| B | 3,417至3,525 |
| C | 3,240至3,416 |
| D | 3,214至3,239 |
| E | 3,143至3,213 |
| F | 3,088至3,142 |
| G | 2,990至3,087 |
| H | 2,868至2,989 |
| I | 1,820至2,867 |
| J | 1,000至1,819 |
影響信貸評分的因素
信貸評分（credit score）受多種因素影響，了解這些因素能幫助申請人改善自己的評分。主要影響因素包括還款紀錄。如果經常遲還卡數，信貸評分就會受到影響。
信貸評分的迷思
1) 即時清還卡數有效嗎？
其實，只需在還款日期前清還卡數即可，並不需要即時清還。
2) 附屬卡會否影響我的信貸評分？
許多人會為家人提供附屬卡，然而附屬卡的拖欠紀錄會影響主卡人的信貸評級。
3) 擁有多張信用卡會影響信貸評分嗎？
即使擁有多張信用卡，只要每張卡均能準時還款，信貸評分不會受到影響。
改善信貸評級的方法
1) 不要欠交卡數
使用信用卡雖然能賺取積分，但若遲還卡數，信貸評分會被拖低。即使繳付最低還款額(min-pay），評分也會受到影響。
2) 申請完一張信用卡再申請另一張
當發卡機構批核信用卡申請時，會向環聯查閱信貸報告。如果在同一時間出現多宗查詢，會懷疑申請人的信貸狀況出現問題。最佳做法是申請完一張信用卡後，隔幾個月再申請另一張。
3) 不要只用現金
很多人誤以為只用現金能保持良好的信貸評級，實際上，如果缺乏任何信貸活動，財務機構難以評估您的財務狀況。因此，應該適度使用信貸產品，並準時還款，以建立良好的信貸紀錄。
4) 定期核對信貸報告資料
雖然信貸報告由財務機構提供，但若發現錯誤，消費者可以要求修正。首先向環聯提出要求，加入聲明解釋細節，這樣日後機構查閱報告時能充分了解狀況。修改信貸報告的方法是從環聯下載《更改個人資料表格》，然後寄回環聯跟進。
5) 借錢前先查閱信貸評級
如果打算申請按揭或有其他財務計劃，建議提前半年至一年查閱信貸報告。如果發現評級不佳，還有時間進行改善。
信貸評級常見問題解答
1) 什麼是信資訊？
為了防止信貸資料服務機構的單點失誤及更有效保護個人信貸資料，香港銀行公會、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會，以及香港持牌放債人公會共同建立了「信資通」資料平台。信貸提供者（包括銀行和財務機構）會將客戶的個人信貸資料上載至此平台，整合出一份詳細的信貸報告，並提供給潛在的新信貸機構，以助評估借貸人的信貸質素。
2) 目前有多少間企業參與信資訊？
目前有平安金融壹賬通征信服務（香港）有限公司及環聯信貸資料服務有限公司參與。
3) 信貸報告對申請按揭有何影響？
當買家向銀行申請按揭貸款時，銀行會向信貸資料服務機構索取買家的信貸報告。如果買家的信貸記錄良好，銀行會提供較為吸引的按揭條件；相反，若買家有不良的信貸紀錄，例如拖欠卡數，銀行所提供的按揭利率、貸款金額及信貸條款則會相應下調。
4) 什麼是環聯（Transunion, TU）？
環聯成立於1982年，是香港金融機構及個人提供信貸資料的服務供應商。環聯的信貸報告記錄消費者的信貸紀錄，這些資訊由銀行及財務機構提供。
希望這篇文章能幫助您更好地理解信貸評級的影響及查詢的方法，並在申請按揭時做出更明智的決策。
