隨著香港不少人已經將自置物業供滿，如果在生活中需要一筆大額資金來應對投資需求或其他人生階段的開支，可以考慮利用物業的借貸能力。通過重新申請按揭，將已供滿的物業轉化為靈活流動的現金。本文將探討現契套現的優勢及申請時需注意的事項。
現契套現的好處
許多業主因應醫療、升學或創業等需求，可能需要一筆可觀的資金。對於已供滿的物業，透過重按可以釋放其借貸能力。當前的按揭利率普遍為3.25%（H按鎖息上限），相較於一般私人貸款更具優勢；若未來拆息回落，還能進一步減少利息支出。此外，通過重按還可以將樓契交由銀行保管，避免因遺失樓契而造成的困擾。申請現契套現時，需注意以下幾個要點：
1. 按揭成數
重新申請按揭的按揭成數與新造按揭相似，所有樓價的按揭成數上限統一為70%。例如，若物業價值為1,000萬元，最多可套取700萬元資金。如果想申請更高的成數，則需注意，只有在樓價600萬元或以下的情況下，才能透過按揭保險申請最高80%的按揭。
2. 月入要求
現契套現的入息要求與新造按揭相同，每月供款不得超過月收入的50%。不過，許多已供滿樓的業主可能已達退休年齡，他們可以考慮通過資產申請按揭，以個人資產淨值（如現金、股票、物業）取代固定薪金收入，最多可承受70%的按揭。現金及存款一般無需打折，現契物業則以市值的50%計算。
3. 借款人年齡及樓齡
申請現契套現時，借款人的年齡及物業的樓齡也是重要考量。通常供滿樓的業主及物業年齡較大，銀行一般以「75減去借款人年齡或樓齡」來決定按揭的最長還款期，並以較短者為準。例如，若借款人年齡為60歲，物業樓齡為50年，則銀行會將最長還款期定為15年（75-60歲），而非25年（75-50年）。不過，許多銀行會對優質客戶及大型屋苑提供彈性處理，因此在申請前可比較不同銀行的條款。
近期，銀行為了吸引客戶，頻頻提高按揭現金回贈。如有意將物業現契套現，建議向大型按揭轉介公司諮詢，協助找到最合適的銀行。
