對首期有限的首置人士而言，按揭保險是上車的重要工具。透過按揭保險計劃，銀行可提供高於一般上限的按揭成數，令首期低至樓價一至兩成；但高成數背後，亦有保費、樓價上限及審批條件要留意。
按揭保險如何令高成數按揭可行？
按揭保險計劃由香港按證保險有限公司營運，為銀行提供高成數部分的保障，買家則須繳付保費。根據美聯物業整理的資料，樓價1,000萬元或以下的物業可申請八成或九成按揭；1,000萬至1,125萬元之間設900萬元貸款上限；1,125萬至1,500萬元最高八成。
九成按揭的主要條件
九成按揭只適用於所有抵押人申請時未持有任何香港住宅物業，且所有申請人須為固定受薪人士。物業一般須作自住用途，並須通過銀行及按證保險公司審批，包括供款與入息比率等要求。
保費點計？
保費以貸款額為基礎，並按按揭成數及還款年期而定，成數愈高、年期愈長，保費率愈高。保費可一筆過繳付，或加入貸款分期攤還，但後者會增加貸款額及利息。以樓價800萬元、九成按揭（貸款720萬元）、假設保費率4%計算，保費約28.8萬元；實際保費率應以按證保險公司最新公布為準。
高成數按揭的風險
首期少代表槓桿較高，每月供款及總利息支出亦較多。若銀行估價低於成交價，貸款額會相應減少，買家要自行補回差額。上車前應假設利率上升重新計算供款，確認家庭現金流能夠承受。
結語：連保費一併計入預算
按揭保險降低了上車門檻，但保費是實實在在的額外成本。決定前宜把首期、保費、印花稅及其他開支一併計算，並向銀行確認最新條款及批核條件。
參考原文連結：美聯物業 | 按揭保險2026【附計算器】
