銀行對按揭業務取態趨向積極，年內相繼推出不同種類的按揭計劃及加碼相關優惠，以吸引優質客戶。其中大型銀行更為積極，根據經絡按揭轉介資料，四大銀行現樓按揭市佔率已連續三個月維持在七成半以上水平，顯示大行在資金成本及產品創新上均具顯著優勢。筆者將於本文深入剖析其中三間大型銀行最新按揭計劃的細節、特點及其針對的目標客戶群。
1. 一手物業申請定息按揭期限延長：鎖定低息期，對抗利率波動
現時有三間大型銀行均提供首三年 2.73 厘的定息按揭計劃，與現時新造 P 按及 H 按普遍約 3.25 厘的鎖息上限相比，定息計劃顯著低出 52 點子（0.52%）。原本相關計劃的申請截止日期均為本月底，但其中一間大行特別將一手物業買賣交易的按揭申請期延長至 9 月 30 日。
- 減輕即時供款壓力：以 500 萬港元按揭貸款、年期 30 年計算，定息 2.73 厘相較於 3.25 厘，每月供款可減少近 1,400 港元，首三年累計可節省逾 5 萬港元利息支出，對首期較緊絀的買家極具吸引力。
- 非固定收入人士與長線投資者：鑑於同業拆息（HIBOR）受外圍環境影響依然高企，短期內大幅回落空間有限，定息計劃能在未來三年提供絕對穩定的供款額，免受利率波動困擾，方便進行長期財務預算。
- 吃緊發展商按揭（呼吸按）業主：早年選用發展商高息按揭（或高階梯式利率）的業主，現時若已到了高息期，極適合轉按至此定息計劃，即時減低供款負擔並鎖定低息環境。
2. 手機申請資助房屋按揭：審批極速，為年輕置業族而設
個別大型銀行早前推出政府資助房屋手機全流程按揭服務。凡購買「出售居者有其屋計劃（居屋）」、「綠表置居計劃（綠置居）」及「租者置買計劃（租置屋）」一手及二手單位的按揭客戶，均可隨時透過銀行的手機應用程式上載文件並提交申請。
- 最快一個工作天獲初步審批：傳統按揭審批程序繁複，需時數星期不等。此服務免卻親臨分行排隊辦理手續的時間，最快一個工作天內即可取得初步結果，大大減輕買家在等候審批過程中的心理焦慮。
- 年輕資助房屋買家：政府每年推出的資助房屋計劃中，年輕買家及首置家庭佔有相當高比例。這批習慣數位化操作的年輕客群，對手機辦理金融業務接受度極高。
- 上班族與時間緊逼者：對於平日工作繁重的打工仔而言，隨時隨地於手機提交資料及追蹤審批進度，提供了極大的便利。
3. 雙幣 Mortgage-Link: 靈活靈敏，發揮資產最大效益
不少業主手頭上有一定現金存款，若放在傳統定期存款，資金會被鎖定一段時間，缺乏流動性。選用 Mortgage-Link，存款可享有與按揭貸款利率相同的對沖利率（例如 3.25 厘），既能賺取高息，又可隨時提取資金。
現時更有個別大型銀行打破傳統，推出同時支援港幣及人民幣兩種貨幣的 Mortgage-Link 戶口，兩種貨幣的存款額上限各自可達未償還按揭餘額的 25%（合共最高達 50%）。
- 跨境營商與持有多幣種資產人士：不少港人因工作、生活或投資需要，手頭持有一筆人民幣存款。以往若要享用按揭對沖，必須先將人民幣兌換回港幣，承受匯率差價及手續費風險；雙幣戶口則完美解決了此痛點。
- 對沖按揭利息開支：若業主善用上限（例如按揭額 400 萬，各存入價值 100 萬港元的港幣及人民幣存款），利息支出將大幅下降，對整體資產配置及現金流管理大有裨益。
三間大型銀行推出的新方案各有側重點：定息按揭主打「穩健慳息」、資助房屋手機按揭主打「快捷便利」、雙幣 Mortgage-Link 則主打「靈活對沖」。業主及準買家在選擇按揭計劃時，應仔細評估自身的收入穩定性、持有的資產類別以及未來幾年的財務規劃，選擇最能滿足個人需要的按揭組合。
