隨著全球政經環境的演變，2026年見證了另一波港人回流潮。這群回流人士選擇重新扎根香港的原因各異，有人是為了更親近家人，有人則是看準了本地經濟的新機遇。在安頓初期的過渡期後，尋求穩定的住屋環境成為首要任務。雖然部分人會先選擇租屋以維持靈活性，但對於擁有一定財力或已取得穩定職位的回流人士而言，在港置業不僅是為了居住，更是資產配置的重要一環。然而，長期旅居海外的背景往往令他們在申請本地銀行按揭時感到迷惘。
穩定收入來源下的按揭成數與準則
若回流人士在回港後已覓得穩定工作，或由海外公司調職回港並領取固定薪酬，按揭申請過程將相對直接。不論購入的物業樓價高低，申請人基本上都能向銀行申請最高七成的按揭貸款。在此情況下，銀行最看重的指標是「供款與入息比率」，這項審核要求借款人的每月供款額度不得超過其每月總收入的百分之五十。對於有更高成數需求的人士，只要符合特定資格，亦可透過按揭保險計劃尋求高達九成的融資，協助減輕首期負擔。
缺乏固定入息時的資產審核途徑
對於部分正處於事業轉型期，或者已處於半退休狀態、缺乏傳統薪金證明的回流人士，銀行則會採用另一套以資產水平為基礎的評估模式。在這種審批邏輯下，借款人必須證明其持有的「資產淨值」足以涵蓋或超過新購入物業的總價值，銀行方會批出最高七成的按揭貸款。所謂的資產淨值，是指借款人名下合資格資產的總額，在扣除新買物業的首期支出以及現有負債後的餘額，這是確保借款人具備長遠還款能力的重要指標。
合資格資產的定義與涵蓋範圍
在計算資產淨值時，銀行的接納範圍其實比想像中廣泛。除了最常見的現金存款外，回流人士在海外或本地持有的金融資產，包括股票、債券、開放式單位基金等，通常都能納入計算。此外，若申請人在香港境內已持有其他物業，該物業的價值亦可作為評估基準。由於各家銀行對於海外資產的折算率與核實程序存在細微差異，回流人士在計算自身實力時，建議先向專業的按揭中介或銀行客戶經理進行詳細查詢，以免產生預算誤差。
申請按揭的流程規劃與專業建議
成功的按揭申請始於周全的文件準備。回流人士應預先整理好各項核心證明文件，包括最新的護照與香港永久性居民身份證。若以收入報名，則需準備稅單、僱傭合約及最近三至六個月的銀行流水帳單；若以資產申請，則需提供詳盡的資產證明報告。考慮到跨境財務狀況的複雜性，我們強烈建議回流人士在正式返港前，便先行與專業的按揭顧問取得聯繫。透過預約諮詢，申請人能第一時間掌握最新的按揭利率、銀行優惠及現行的監管政策。
全面評估負擔能力以確保財務穩健
在落實買樓決定前，回流人士必須進行全面的財務壓力測試。除了計算首期支出，還需將印花稅、律師費、裝修費及長期的利息支出計算在內。身為在香港深耕二十五載的按揭轉介專家，經絡按揭一直致力於為各類置業人士提供專業引導。不論您是對申請私人樓宇按揭、居屋按揭有疑問，還是正考慮透過轉按來優化債務，甚至有私人貸款或信用卡的配套需求，我們的專員隨時準備為您分析最新的市場利率與銀行現金回贈方案，助您回流之路更加平順。
