保險賠償最為方便及簡單，但賠償方法沒有度身訂造導致很多長輩的擔心。家族信託雖然能夠解決但成本有過於高昂。今天為大家提供一個折衷方案，就是 簡易生前信託（Simple Living Trust）及 備用信託（Standby Trust）。這兩種信託如果配合了保單一齊運作，成本相對比家族信託低很多，並且能有效處理遺產承傳問題。
簡易生前信託
家族信託分為生前信託及備用信託，生前信託是指資產在委託人在世期間，存放在信託機構的資產，委託人可以決定資產分配及管理，在世時亦可以隨時修改意願，由於在世期間已經使用服務，受託機構由提供服務的一刻已經開始收費。正如早前所說，生前信託可以保護資產，按照委託人早前訂立的意願分配各類型資產，或分階段發放。
基於費用昂貴，會建議朋友使用簡易生前信托，簡易生前信托與生前信託最大的分別，是簡易生前信託只接受配置保單在信託之內，不接受其他物業或投資資產。因為保單結構相對簡單，簡易生前信託的費用自然就會下降。一般簡易生前信託的成立費用大約需要50,000港元，每年的持續管理費用大約需要20,000港元。簡易生前信託x保單，這個配合既可以解決了保單的簡單賠償問題，亦可以解決信託的高昂管理費用問題。
生前備用信託
生前備用信託，是指委託人在生時訂立的資產分配計劃，一般沒有資產會存放在信託之中，這段期間就可以大幅開幅節省相關信託費用。當委託人不能自理、死亡，或在特定情況發生後，資產就會轉移到正常的家族信託，並按照委託人早前訂立的意願分配各類型資產。換句話說備用信託只會執行一次，因此收費相對更低。一般成立費用為$30000港元，每年管理費大約$5000港元。備用信託X保單，這個配合下，直至委託人離世，保險賠償會直接賠償給備用信謔，並正式執行將備用信託轉為家庭信託再根據委託人的生前意願發放遺產給承繼人。
至於死後執行信託的收費，視乎契約書的複雜程度，假設選用生前信託的委託人攤分50年分配資產，或需要整合現金、股票、基金、藝術品多項類型遺產，收費自然會較為昂貴，反之亦然。
值得注意的是，不是每一款保險產品也能配合生前備用信託。現在有很多保險公司都會推出可轉換受保人的承傳保障儲蓄計劃。理論上能夠做到代代相傳。可是這種產品因為可以轉換受保人，因此不會觸發死亡賠償，同時亦不能觸發生前備用信托去執行把死亡賠償轉移至家庭信託。因此這類型的保單，只能夠配合簡易生前信託一起運作。
隨着全球富人數愈來愈多，遺產傳承不再是令人忌諱的話題，更有人主動了解及選擇相關人壽及信託產品，以防日後家族出現爭產、資產被凍結、富不過三代等情況。簡易生前信托或生前備用信托的確是保單的最佳拍檔，幫助每一位朋友計劃承傳問題。
最後可以留意一下，現時有一些保險公司會配合大型信托管理公司退出優惠，如果購買大額保單，有機會獲贈生前備用信託，或以優惠價成立簡易生前信托。如果你亦有這方面憂慮，希望透過專業人士協助並購買大額保險、遺產傳承，儘快找你相熟的理財策劃顧問了解一下吧，看看那一個方法最適合你。
( 以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。內容僅供參考， 不應視為專業及/或法律意見。任何人士在需要時應自行尋求認可專業人士及/或律師之意見與指導 )
陳寅元Allen簡介
資深理財策劃及風險管理師、保險業知名人士。超過20年金融行業銷售及管理經驗，曾任職美資銀行副總裁。2008年加入保險業並於兩年間成為區域總監，現為香港市值最高保險公司的資深區域總監。
Allen 曾參與多個財經及保險相關的電視節目，入行以來獲獎經驗豐富，曾獲 HKMA 香港管理專業協會第38屆傑出推銷員獎、多次成為百萬圓桌會 (MDRT) 會員，包括2次奪得 MDRT TOP OF TABLE (TOT) 的資格肯定、持續獲香港人壽保險經理協會 GAMA 頒發國際榮譽獎項、管理卓越獎鑽石級 (IMA) 及最高管理成就獎 (MAA) 。
現任:
香港專業人士聯會 理事
香港人壽保險經理協會 (GAMA) 董事
