買樓「上車」除了準備首期，最令買家緊張的一環莫過於申請按揭。不少人以為只要入息足夠、銀行肯借就萬事大吉，但現實中，按揭審批涉及「三座大山」：DTI、TU 與 HKMC。
今天美聯物業就為大家一一拆解，助你順利通過審批，成功「上會」！
1. DTI（供款與入息比率）：你的入息夠撐嗎？
DTI (Debt-to-Income Ratio) 是銀行衡量你還款能力的首要指標。
- 基本準則： 目前大部分情況下，首置買家的每月按揭供款不得超過月入的 50%。
- 計算貼士： 除了底薪，佣金、花紅（通常取兩年平均值並打折）以及副業收入亦可計入，但必須有稅單及入數證明。
- 如果唔過點算？ 買家可考慮增加「擔保人」來合併入息計算。若擔保人本身已有按揭在身，DTI 的要求則會相應收緊。
2. TU（信貸報告）：你的「信用人品」合格嗎？
TU (TransUnion) 紀錄了你過往所有的借貸、卡數及還款紀錄。
- 評級重要性： 銀行會根據 TU 評級（A 至 J 級）來決定利息。評級太低（如 I 或 J），銀行甚至會直接拒絕申請。
- 按保門檻： 若申請高成數按揭，按揭保險公司對 TU 的要求比銀行更嚴格。
- 溫馨提示： 在申請按揭前的半年，切忌頻繁申請信用卡或查詢信貸紀錄，更要確保準時還款，避免「壞賬」紀錄影響一生。
3. HKMC（按揭保險公司）：高成數按揭的「終極波士」
如果你需要借 8 成或 9 成按揭，除了銀行的審批，還必須通過**按揭保險公司（如 HKMC）**的一關。
- 審批權限： 銀行批核後，會將文件交予按保公司作最終審核。按保公司擁有最終決定權，有權調低按揭成數或增加保費。
- 物業用途： 按保計劃僅限於「自住」物業。如果被發現物業用於出租，按保公司有權要求即時清還貸款（Call Loan）。
- 受僱形式： 專業人士或受薪員工相對容易獲批；自僱人士或收入不穩者，審批時間會較長且要求更多證明。
總結：知己知彼，上會無難度
想按揭批得快，建議在簽約前先向專業的按揭轉介或美聯物業代理諮詢。提早檢查自己的 TU 報告，並算好 DTI，自然能從容面對「三座大山」。
美聯物業原文：美聯物業：【按揭指南】DTI、TU、HKMC 對按揭審批的影響
