在香港購置物業時，銀行通常會提供兩種浮動利率按揭，分別為H按和P按。根據統計，超過九成的香港置業人士選擇H按作為供樓的方案。那麼，選擇H按供樓究竟有何優勢？在銀行加息或減息的情況下，H按供樓人士又會受到什麼影響？按揭計劃的條款又能提供哪些保障？經絡按揭將為大家一一拆解。
文章重點
H按是以銀行同業拆息（HIBOR）為基礎計算的，通常設有鎖息上限，以避免利息大幅上升。H按適用於絕大多數物業，最長還款期可達30年，按揭成數最高可達九成。相比P按，H按在利率低位時能更省利息，加息時則有鎖息上限的保障，具備「進可攻、退可守」的優勢。
H按是什麼？
H按是指以銀行同業拆息為基礎計算的按揭計劃，其中H代表銀行同業拆息（HIBOR）。銀行同業拆息是指本地銀行之間互相拆借的利率，當銀行體系結餘下跌時，拆息通常會上升；而當銀行體系結餘充裕時，拆息則會下跌。銀行公會每日早上會更新當日的拆息，供大家參考。經絡按揭也會定期更新近期的拆息走勢，讓大家掌握最新的按揭資訊。
H按利率計算方法
銀行同業拆息一般分為1個月、3個月、6個月及12個月，大部分H按的利率會以1個月的拆息計算。H按的計劃是以拆息加上若干百分點來計算，例如目前一般H按計劃為H+1.3%，若銀行同業拆息為4.5%，則利率為1.3% + 4.5% = 5.8%。由於每日拆息都會波動，為了保障供樓人士的利息不會突然大幅增加，H按計劃通常會設有鎖息上限，當拆息上升導致實際按息高於封頂息率時，仍可按封頂位計算。
H按封頂位/鎖息上限的好處
銀行的鎖息上限是以銀行最優惠利率為基準計算的，例如H按按揭計劃的鎖息上限為P-1.75%，若該銀行的最優惠利率為5%，則實際封頂息率為5% – 1.75% = 3.25%。這樣可以保障當拆息突然大幅上升時，供樓人士的利息不會立即大增。然而，在加息周期中，銀行也可能調高最優惠利率，屆時鎖息上限也會隨之變動。
H按適用的物業項目
H按適用於大部分物業，包括一手樓（即供及建期付款）、二手樓、村屋、唐樓、未補地價的居屋、綠置居及租置屋單位等。
H按較P按受歡迎的原因
供樓期長達二、三十年，利率難免會有波動。在利率處於低位時，H按供樓人士的利息通常遠低於鎖息上限，較P按更具優勢。當利率開始上升時，如果銀行未調高最優惠利率，則仍可享用鎖息上限的利率供樓。當銀行提高最優惠利率時，H按的鎖息上限調升幅度通常與P按相近，因此H按一般屬於進可攻、退可守的選擇。而當利率回落至低位時，H按供樓人士則會再次受惠。
當然，按揭計劃日新月異，銀行在加息周期中也可能推出比H按更優惠的P按計劃，因此在置業或轉按之前，向經絡按揭查詢最「筍」的按揭計劃，將會是明智之舉！
H按利率歷史走勢
回顧90年代，香港的供樓按息曾高達11%至12%。進入2000年後，利率回落至兩厘多，直至2005年，利率又一度攀升至五厘多。從1990年至2023年期間，按揭利率的平均約為4.86%。
雖然近年利率上升，但只要選擇最優惠的H按計劃，仍可享受較低的供樓利息支出，並獲得更多的銀行現金回贈。經絡按揭提供免費的按揭評估服務，若有購買新物業或轉按的計劃，請隨時與我們聯繫，了解最新的按揭計劃。
H按常見問題解答（FAQs）
H按適用於什麼情況？ 不論是新買物業、轉按或加按套現均可選用H按計劃。
1) 是否所有物業均可使用H按？
H按適用於大部分物業，包括一手樓（即供及建期付款）、二手樓、村屋、唐樓、未補地價的居屋、綠置居及租置屋單位等。
2) H按最長還款年期為多久？
H按最長還款年期為30年。
3) H按可做的按揭成數是多少？
H按的貸款額可高達九成。
4) H按可使用什麼還款方法？
可選擇一個月還款或兩星期還款。
5) H按是否提供Mortgage-link？
部分H按計劃設有Mortgage-link，為供樓人士提供更好的財務配置。如需了解哪些H按計劃設有Mortgage-link，歡迎與我們聯絡。
6) 相對於P按，H按有什麼優勢及風險？
相對於P按，H按的利率因受到拆息資金流的影響而較為波動，因此銀行通常會為按揭計劃提供鎖息上限。而P按因使用銀行本身的最優惠利率計價，因此利率較為穩定。根據過往數據，使用H按的供樓利息通常會低於P按。
7) 為什麼申請H按需要找經絡按揭轉介？
不同銀行的H按計劃各有不同，有些銀行為了搶佔市場，會提供較好的利率、現金回贈或其他優惠，從而節省供樓利息開支。然而，逐間查詢優惠需耗費大量時間，按揭轉介公司則能一次性為您比較多家銀行的方案。
經絡按揭轉介在香港扎根25年，若您對申請新按揭或轉按有任何疑問，歡迎填寫下表與我們的按揭專員聯絡，了解最新的按揭利率及銀行現金回贈！
