在香港，購置物業的選擇中，銀行通常提供兩種主要的浮息按揭方案：H按和P按。根據統計，香港的置業人士中，超過九成選擇了H按作為他們的供樓方案。那麼，H按究竟有什麼優勢，使其受到如此廣泛的青睞？在面對銀行加息或減息的情況下，H按供樓人士又會受到怎樣的影響？此外，按揭計劃的條款能為借款人提供哪些保障？接下來，經絡按揭將為大家詳細解析這些問題。
H按是指以銀行同業拆息（HIBOR）作為計算基礎的按揭計劃。H按中的「H」即代表銀行同業拆息。銀行同業拆息是指本地銀行之間進行資金拆借時所適用的利率。當銀行體系的流動性減少時，拆息通常會上升；而當流動性充足時，拆息則會下跌。香港銀行公會每日早上會更新當日的拆息數據，這些數據可作為置業人士的參考。此外，經絡按揭也會定期更新拆息的走勢，讓大家掌握最新的按揭資訊。值得注意的是，最近一些中小型銀行推出了H+1%的按揭計劃，若您想了解哪些按揭計劃最適合自己，歡迎隨時查詢。
H按利率的計算方法
銀行同業拆息的計算通常分為1個月、3個月、6個月及12個月，而大多數H按的利率是基於1個月的拆息進行計算的。H按計劃的利率是由拆息加上若干百分點所組成。例如，當前一般的H按計劃利率為H+1.3%，如果銀行同業拆息為4.5%，那麼最終的利率便是1.3% + 4.5% = 5.8%。由於拆息每天都會波動，為了保障供樓人士的利息不會突然大幅上升，H按計劃通常設有鎖息上限（俗稱封頂位）。這意味著如果拆息上升導致實際按息超過封頂息率，借款人仍然可以按照封頂位計算利息。
H按的封頂位/鎖息上限的好處
銀行的鎖息上限是基於其最優惠利率計算的。例如，某H按按揭計劃的鎖息上限設定為P-1.75%，如果該銀行的最優惠利率為5.125%，那麼實際的封頂息率便是5.125% – 1.75% = 3.375%。這樣的安排有助於保障借款人，即使拆息突然上升，他們的利息也不會隨之大幅增加。然而，在加息周期內，銀行也可能會上調其最優惠利率，這將影響鎖息上限的變化。
H按受歡迎的原因
供樓的期間通常長達二三十年，利率的波動是不可避免的。在利率處於低位時，選擇H按的供樓人士往往能享受到遠低於鎖息上限的利率，這使得H按相較於P按更具吸引力。當利率開始上升時，如果銀行尚未調高最優惠利率，借款人仍然可以享受鎖息上限的利率。當銀行提高最優惠利率時，H按的鎖息上限調升幅度通常與P按相當，因此H按被視為一種靈活的選擇，能夠在市場變化中進可攻、退可守。此外，當利率回落至低位時，H按供樓人士將再次受益。
當然，隨著市場的變化，按揭計劃也在不斷更新，銀行在加息周期內可能會推出比H按更具吸引力的P按計劃。因此，在考慮置業或轉按之前，諮詢經絡按揭以獲取最新的按揭計劃資訊，將有助於您做出最明智的選擇。無論市場如何變化，保持對各種按揭計劃的敏感度，才能在競爭激烈的香港房地產市場中立於不敗之地。
