在香港買樓，最令年輕人頭痛的往往不是供款，而是那筆動輒過百萬的「首期」。為了降低入市門檻，不少買家都會選擇申請「按揭保險計劃（MIP）」，以換取高達 8 成甚至 9 成的貸款成數。
雖然按揭保險是上車恩物，但背後的保費支出、批核準則及「退保」細節亦大有學問。今天美聯物業就為大家拆解按揭保險的 4 大關鍵資訊！
1. 什麼是按揭保險？
簡單來說，銀行一般的按揭上限通常為 6 成或 7 成。如果你想借更多（例如 9 成），銀行就需要向按揭保險公司購買保險以分擔風險。而這筆保險的費用（保費），則是由借貸人（即買家）承擔。
2. 按揭保費要幾多？點計算？
按揭保費並非固定金額，而是根據以下因素釐定：
- 按揭成數：借得愈高，保費愈貴（例如 9 成按揭的保費率高於 8 成）。
- 貸款年期：還款期愈長，保費相對愈高。
- 支付方式：可選擇「一次過支付」或「每年支付」。
專家小貼士： 目前市場上大部分銀行都會為符合條件的買家提供保費折扣（常見為 6 折或 65 折），在申請時記得向銀行查詢最新優惠。
3. 保費可以「加借」嗎？
很多買家擔心要額外拿出一大筆現金交保費。其實，保費是可以直接「加借」進按揭貸款額內的，並隨每月供款攤還。這樣做雖然會增加少許利息開支，但能極大地減輕入伙時的現金壓力。
4. 把握「退保」黃金 3 年
如果你在未來幾年打算轉按或賣樓，記得按揭保費是有「退款機制」的！只要你在提取貸款後的 3 年內清還全數按揭（例如轉按至 7 成或以下，不再需要按保），即可申請退回部分保費：
- 首年內退保：可退回約 40%
- 兩年內退保：可退回約 25%
- 三年內退保：可退回約 15%
2024 最新政策更新
自 2024 年 2 月起，金管局已暫停按揭壓力測試要求，買家只需符合供款與入息比率（DTI）不超過 50% 即可申請。此外，自 8 月起，若業主有特殊需要（如家庭成員增加或失業），在符合特定條件下可申請豁免自住要求，將按保物業出租。
原文詳細指南：美聯物業：【按揭保險計劃須知】高成數按揭必讀：按揭保費計算、折扣優惠及退保做法
