在香港買樓，很多人以為第一關就是要有一份穩定的「糧單」，並通過嚴格的壓力測試。但隨著時代改變，越來越多人選擇成為自由工作者（Freelancer）、斜槓族（Slash），又或者已經提早實現財務自由、成為準備享受生活的退休人士。
如果您手頭上有充裕的資金或資產，卻偏偏缺乏固定的入息證明，難道就無法實現置業夢想，或是為現有物業套現嗎？其實，您可以考慮透過「資產按揭」來輕鬆上車！今天就為大家拆解資產按揭的玩法、可接納資產類別及注意事項。
什麼是「資產按揭」？
「資產按揭」（Asset-based Mortgage）顧名思義，就是以借款人名下持有的「淨資產」作為銀行的審批基礎，而非傳統計算每月的供款與入息比率。只要您能夠證明自己的淨資產（即總資產減去總負債的金額）足以覆蓋新購入物業的樓價，銀行就有機會批出按揭貸款。這種方式完美解決了無固定入息人士難以借貸的痛點。
哪些資產可以獲銀行認可？
申請資產按揭時，並非所有「身外物」都能直接等值轉換為資產。例如名錶、名車或古董通常不獲銀行受理。一般來說，銀行接受的資產類別及折算率大致如下：
- 現金存款：港元定期或活期存款一般可獲 100% 計算；外幣則可能會因應匯率波動而有輕微折讓。
- 股票及債券：銀行會視乎該資產的穩健程度來「打折扣」。例如藍籌股通常可獲較高比率（約市值 50% 至 80% 不等），而其他非藍籌股票的折扣率則由銀行自行釐定。
- 現有物業：如果您已持有其他物業，銀行一般會以該物業估值的 50% 作計算，並需要扣減該物業尚未還清的按揭貸款。
- 保險產品：部分具儲蓄成分的人壽保險單，銀行會以其當下的「退保現金價值」（Cash Value）來計算。
(註：銀行通常會要求查閱最近 1 至 3 個月的平均資產淨值，以較低者為準，因此不建議臨急抱佛腳進行大額轉賬。)
資產按揭的兩大優勢
- 免除繁複入息審查：對於沒有糧單的富裕階層、退休人士或自僱人士來說，只要資產達標，就無須為無法提供稅單或強積金紀錄而煩惱，大大降低了審批的複雜度。
- 手續簡單快捷：如果您是以「現契樓」（即已供滿且沒有任何按揭的物業）作抵押套現，基本上只需提供身份證、住址證明及常用的銀行戶口結單，批核時間往往比一般入息審批的按揭更加快捷。
申請資產按揭要注意什麼？
雖然資產按揭十分方便，但最大的限制在於最高按揭成數。相較於以入息審批的按揭計劃（配合按揭保險最高可借較高成數），以資產水平申請按揭的最高成數通常會有更嚴格的上限。此外，每間銀行對於資產的「打折」標準與審批取態均有所不同，加上近年金管局針對按揭成數的指引時有更新，申請前務必做足功課。
