數碼浪潮席捲全球的今日，金融業正經歷前所未有的變革。面對多變的市場環境與日趨激烈的競爭，如何運用創新科技，不僅是銀行業持續發展的關鍵，更是賦能企業轉型升級的必經之路。星展香港憑藉前瞻視野，積極布局人工智能(AI)及代幣化(tokenization)等技術，致力重塑企業客戶的銀行體驗。本刊專訪了星展香港環球金融交易服務高級副總裁兼數碼及創新主管林均灝Jeffrey，探討星展如何引領企業走向數碼金融新時代。
數碼創新引領業務核心
林均灝指出，星展香港的核心策略是透過數碼創新持續優化企業客戶體驗，特別是幫助中小企在營運上突破傳統限制。他表示：「我們將數碼科技應用於整個中小企銀行服務旅程，簡化流程、減少痛點，讓企業更有效率地處理日常銀行事務。」
星展香港近年持續加強端到端數碼服務，涵蓋數碼支付、外匯管理、現金流分析甚至對沖工具。2024年，星展香港在中小企業務因AI應用帶動收入按年增長70%，反映市場需求強勁。
林均灝指出，AI的應用除了帶動銀行的收入增長，在內部營運及外部服務上亦大幅提升了生產力，有效幫助減低營運成本同時為步提升客戶體驗。星展利用機器學習與大數據分析，以預測客戶的需要，並因應企業經營需要推薦合適的銀行產品或方案，協助他們及早捕捉機遇。
此外，星展香港以生成式AI應用（GenAI）進行網上負面新聞篩查，單是2024年下半年已應用於超過15,000宗開戶或盡職審查個案，平均每宗節省三分之一時間。林均灝指出：「這項應用減輕了合規團隊的工作量，降低人為誤差，同時顯著提升效率與準確性。」
最近，星展銀行更獲《環球金融雜誌》頒發「全球最佳人工智能銀行」 殊榮，彰顯星展在AI領域的領導地位。
企業對數碼轉型的新需求
談到客戶需求的轉變，林均灝形容香港中小企正處於挑戰與機遇並存的環境。經濟增長放緩增加了經營壓力，而地緣政治不確定性亦令企業風險管理更趨複雜。然而，調查顯示中小企對數碼工具的需求日益殷切。
星展近日進行的中小企調查發現，約三成受訪企業已引入AI或數碼科技，另有38%計劃跟上轉型步伐。超過六成企業希望透過數碼化降低營運成本，近半數則希望自動化日常任務以釋放人力從事策略性工作。林均灝認為，這突顯數碼技術在提升效率及競爭力方面的潛力。
作為傳統金融機構，星展亦積極進行自我革新。銀行去年已全面升級網上企業開戶體驗，透過「電子身份驗證」（eIDV），擁有香港註冊公司的香港身份證持有人開戶大幅縮短一半時間，由最快兩個工作天縮短至一個工作天*便能完成；而持有內地身份證的股東或董事的香港註冊企業最快五個工作天*可完成開戶，全程數碼化且快捷，更無需親自跨境或蒞臨分行。 網上企業開戶體驗升級後，由數碼渠道帶來的新客戶按年錄得雙位數增幅。
展望未來：代幣化與新金融格局
未來發展方向方面，林均灝特別提到代幣化帶來的巨大潛力。星展香港最近完成香港金融管理局的「數碼港元」先導計劃第二階段測試，展示如何透過可編程代幣化技術提升數碼代用券的靈活應用。是次試點項目由星展銀行代幣服務支持，將代幣化和智能合約技術與本行銀行交易服務互相整合。透過以上功能，星展利用意向貨幣（Purpose-Bound Money，PBM）技術，測試於數碼港元等數碼貨幣上添加特定消費條件。
為此，星展香港與庫瓦有限公司（Negawatt Utility Limited）合作，透過其環境、社會和管治（ESG）獎勵平台「ZERO2」，向完成環保任務的參與者發放建基於PBM的數碼代用券。一旦代用券被驗證使用，商戶便可即時於銷售點接收模擬數碼港元款項，再透過「轉數快」（FPS）將其兌換成港元，簡化代用券的結算與對賬流程。
他認為，星展憑藉自身在可編程貨幣及有條件支付板塊的優勢，以及正在部署星展銀行的代幣服務，銀行可以協助香港企業客戶提升效率，並提供革新和增值效益的服務，重 新定義支付模式。
「AI與代幣化的應用，正在為銀行業創造嶄新格局。星展銀行將持續創新，與企業攜手把握未來機遇。」林均灝如此總結。
透過持續的數碼創新，星展銀行正推動傳統金融業蛻變，並為客戶提供更高效、安全與靈活的金融方案，開拓屬於香港企業的數碼金融新時代。
*最快1個工作天開戶，適用於所有股東／董事／獨資經營者／合夥人持有香港永久性居民身份證的香港註冊公司；或最快5個工作天開戶，適用於最少一位股東／董事／獨資經營者／合夥人持有中華人民共和國居民身份證的香港註冊公司。須符合資格及條件。
